Страхи – в полис. Статья Екатерины Верле, советника практики недвижимости и строительства Bryan Cave Leighton Paisner для журнала "Склады и логистика" №22 2020

21.04.2021
На практике становятся все более распространенными договоры страхования ответственности складского оператора. Такие полисы предлагают крупные страховщики, например Группа «АльфаСтрахование», СПАО «Ингосстрах», САО «РЕСО‑гарантия».
Данные полисы призваны застраховать деятельность складского оператора по хранению товаров, переданных ему его клиентами- поклажедателями. Однако давайте посмотрим, достигают ли полисы данной цели и какие подводные камни они могут в себе нести.

Какова правовая природа ответственности складского оператора за хрениние товара?
Передача товара на хранение складскому оператору сопровождается заключением договора хранения с клиентом. Такой договор устанавливает обязанности оператора хранить товар, вверенный ему клиентом, поэтому ответственность оператора за сохранность товара по своей юридической природе является договорной, то есть предусмотренной договором. Другой вид ответственности – внедоговорная (ее еще называют деликтной), по общему правилу, наступает тогда, когда между лицами отсутствуют договорные отношения и, соответственно, договорные обязанности. Например, у складского оператора может наступить деликтная ответственность за повреждение имущества третьего лица, не являющегося его клиентом.
По общему правилу, если между лицами есть заключенный договор, то в случае нарушения обязательств из договора к нарушившей стороне должны применяться нормы об ответственности, предусмотренные договором, а не нормы о деликтной (внедоговорной) ответственности. Поэтому если ущерб товару, переданному на хранение, причинен в результате неисполнения складским оператором договора хранения, то у складского оператора наступает именно договорная, а не деликтная ответственность.

Теперь давайте посмотрим, какая ответственность может быть застрахована по нормам российского права.

Во-первых, может быть застрахована ответственность за причинение вреда третьим лицам (по ст. 931 Гражданского кодекса РФ). При таком виде страхования страхуется деликтная (внедоговорная) ответственность одного лица (причинителя вреда) перед третьими лицами. К такому виду страхования относятся, например, страхование ОСАГО или вред, причиненный потерпевшим владельцем опасного объекта.

Во-вторых, может быть застрахована договорная ответственность лица перед его контрагентом по договору, однако страхование такой ответственности разрешается только в специальных случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 Гражданского кодекса РФ). К таким случаям относятся, например, страхование договорной ответственности туроператоров, аудиторов, адвокатов, застройщиков многоквартирных домов, лизингополучателей.

   Для договоров хранения возможности страхования договорной ответственности хранителя законом, к сожалению, не предусмотрено (за исключением договорной ответственности владельцев складов временного хранения – ст. 412 Таможенного кодекса ЕЭС). Это означает,  что страховать такую ответственность формально нельзя.

   Какие практические последствия для клиента и складского оператора возникают в связи с этим?

Получается, что правовая природа ответственности складского оператора за сохранность вверенного ему товара – это его ответственность, вытекающая из договора, и по полисам страхования ответственности складского оператора страхуется именно она. Между тем, как мы увидели выше, страхование такой ответственности законом не разрешено.

Поэтому, даже если будет прямо застрахована ответственность складского оператора за причинение вреда имуществу клиента, при возникновении страхового случая не исключен риск отказа страховой компании в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что закон запрещает страховать договорную ответственность складского оператора перед  его поклажедателями и поэтому такой договор страхования является недействительным. В судебной практике имеются примеры такого негативного поведения страховой компании.

Если произойдет такой отказ, клиент или складской оператор могут апеллировать к недобросовестному поведению страховой компании, которая вначале заключила договор страхования и получила страховую премию, а потом отказывается по нему платить. Это так называемое правило эстоппеля – недопустимости противоречивого поведения стороны по договору. Верховный суд РФ,  обобщая практику по страхованию договорной ответственности экспедитора и перевозчика,  сформулировал правило об  эстоппеле  в страховании следующим образом: «Заявление страховщика о ничтожности договора страхования ответственности … не имеет правового значения, если страховщик действует недобросовестно, в частности, если его поведение давало основание страхователю полагаться на действительность этой сделки» (п. 12 Обзора судебной практики по спорам, связанным с договорами перевозки груза и транспортной экспедиции, утв. Президиумом ВС РФ 20 декабря 2017 года). Верховный суд РФ исходил из следующих обстоятельств:

   · Во-первых, договор страхования ответственности заключен на предложенных страховой компанией  условиях и в соответствии с утвержденными ею Правилами страхования ответственности экспедиторов/перевозчиков. Данные условия – общие для всех, кто  обращается  за страхованием рисков, связанных с перевозочной деятельностью.

   · Во-вторых, страховая компания является профессиональным участником рынка страховых услуг и осознает правовые последствия заключения ею договоров страхования ответственности перевозчика/экспедитора.

   · В-третьих, заключение подобных договоров соответствует интересам как страховой компании,  получающей вознаграждение, так и страхователя, осуществляющего предпринимательскую деятельность с повышенным риском и в определенных случаях несущего ответственность за утрату груза без вины.

   ·  В-четвертых, заключение подобных договоров не нарушает права третьих лиц и публичные интересы, и распространено в международной практике.

   Эти же аргументы можно в полной мере применить ситуации со страхованием договорной ответственности складских операторов.

   Тем не менее, до тех пор, пока в гражданском законодательстве существует запрет на страхование договорной ответственности хранителя, стопроцентная вероятность выигрыша данного дела для клиента или складского оператора в суде гарантирована быть не может.

   Рекомендации для бизнеса

   Во избежание рисков отказа страховой компании в страховой выплате можно рекомендовать предпринимать следующие шаги:

   · страховать не ответственность до договору складского хранения, а риски утраты имущества, хранимого на складе (ст. 930 Гражданского кодекса РФ). Это отдельный вид страхования, отличный от страхования ответственности. Такое страхование позволит получить страховое возмещение в случаях утраты или повреждения имущества, указанных в договоре страхования;

   ·  внимательно анализировать условия договора страхования и правил страхования конкретной страховой компании. Помните, что при заключении договора страхования можно договориться со страховой компанией об изменении или исключении отдельных «неудобных» положений правил страхования, например, расширить страховое покрытие или исключить применение франшиз;

   · если по коммерческим соображениям страховать само имущество невозможно или нецелесообразно, то при заключении договоров страхования ответственности складского оператора мы рекомендуем отслеживать, чтобы в договоре страхования было явно выражено намерение страховой компании застраховать именно договорную ответственность складского оператора перед его клиентами – поклажедателями. В таких случаях  также не помешает брать дополнительное письменное подтверждение от страховой компании, что она застраховала именно договорную ответственность складского оператора по заключаемым им договорам хранения. Тогда, если возникнет спор со страховой компанией, эти письменные доказательства можно будет использовать против страховой компании в подтверждение правила эстоппеля.

   И, конечно же, мы надеемся, что в скором будущем в законодательстве появится возможность для страхования договорной ответственности складских операторов (как это произошло в 2020 году с договорной ответственностью перевозчиков и экспедиторов). Тем самым законодатель сделает шаг навстречу реальным потребностям складского бизнеса.  


Контакты

подписка

Получайте новости об изменениях в законодательстве с экспертными комментариями наших юристов и обзоры актуальных юридических вопросов в соответствии с теми областями права, которые представляют для вас интерес.