Александр Смирнов рассказал на Бизнес ФМ об ограничениях нового закона о Национальной платежной системе.

18.10.2011

Новый закон о Национальной платежной системе выгоден по большей части банкам. Для остальных участников рынка электронных денег и платежей он приведет к значительным ограничениям в развитии, считает руководитель коммерческой практики компании Гольцблат БЛП Александр Смирнов:
 
"К банкам предъявляются серьезные требования по поводу того, что они должны доводить информацию, если банк выступает в качестве оператора платежей, банк обязан доводить до потребителя полный объем информации о комиссиях, взимаемых за перечисление платежей, о порядке предъявления платежей в случае, если что-то произошло не так, платеж не был перечислен или поступил не тому получателю. Банк должен доводить эту информацию до потребителя, но мы не видим, что банки озабочены этой ситуацией. Банки комфортно себя чувствуют в этой ситуации и мы не предполагаем, что что-то негативное в связи с принятием данного закона,  какая-то негативная реакция последует в корпусе банков.
 
Например для операторов электронных платежей появилось требование по достаточности уставного капитала. Если организация не может внести 18 миллионов рублей – считается, что доверять ей свои электронные деньги небезопасно.

С одной стороны, теперь, когда появились жесткие требования, должно повыситься доверие населения к электронным деньгам, которое свою очередь должно привести к большему притоку клиентов.

Однако, новые средства от населения получат уже существующие игроки, потому что у старт-апов вряд ли найдутся 18 миллионов
 
Участники по-разному выходят из этой ситуации. В группу Киви войдет специальный банк. Мощные игроки существующие на этом рынке давно, уже создали небанковские кредитные организации, но мы прогнозируем серьезные проблемы для старт-ап проектов. Чтобы войти на этот рынок, получить лицензию и отвечать всем требованиям, которые установлены к ликвидности, к достаточности активов для начинающих бизнесов, наверно, это будет не очень интересно, потому что бизнес не высокомаржинальный и те затраты, которые несутся  на администрирование этого бизнеса, для соответствий всем требованиям ЦБ, достаточно жестких, и для формирования квалифицированного персонала, для сдачи отчетности и выполнения всех регулятивных требований, скорее всего, мелкие и вновь создающиеся бизнесы это остановит.
 
Самые крупные операторы выживут и, не исключено, что поглотят более мелких.
 
Рынок будет консолидироваться, потому что уже сейчас есть сигнал о том, что те игроки, у которых не было значительных объектов для того, чтобы ту низкую маржу, которая для этого рынка характерна, оправдывать или минимизировать большими объемами.
 
Изначально, когда закон только разрабатывался, наибольшие опасения у участников рынка вызывало то, что платежная система станет «национальной» в патриотическом смысле этого слова. То есть, будет один некий оператор, аффилированный с государством, который постепенно начнет вытеснять с рынка всех остальных.
В окончательной версии участников системы масса
 
Операторы платежной системы - это ключевой субъект, это тот субъект, который определяет правила игры. Этим правилам придан статус договора, к которым присоединяются другие участнки. След группа субъектов - это операторы услуг платежной инфраструктуры. Данная группа делится на три вида субъектов: расчетные центры, платежные-клиринговые центры и операционные центры. След группа  субъектов регулирования и субъектов данного закона - это операторы электронных денежных средств. Последняя группа - это операторы по переводу денежных средств  это либо операторы, являющиеся кредитной организацией- банки, либо банковские платежные агенты, либо банковские платежные субагенты.
 
Оператором платежной системы фактически может стать любое юридическое лицо.
 
Субъекту для того, чтобы стать оператором платежной системы, необходимо пройти сложный и трудоемкий путь регистрации в качестве такового в ЦБ РФ. Такие мысли даже высказываются участниками рынка, что они хотят посмотреть на того камикадзе, кто первый создаст платежную систему и выступит именно оператором платежной системы.
 
На деле получается, что ключевым элементом системы не выгодно быть. Бизнес это вряд ли может заинтересовать в силу.
 
Сейчас не до конца понятно, зачем обычному бизнесу, юрлицу, индивидуальному предпринимателю становиться оператором платежной системы. Можно просто выступать оператором по переводу денежных средств, либо оператором по переводу электронных денежных средств и не быть при этом оператором платежной системы или вообще не входить в какую-либо платежную систему, то есть быть неким автономным игроком и экономическая  и бизнес целесообразность появления именно операторов платежных систем неясна. В чем  некий бенефит для субъекта - в том, что он будет формировать правила игры. Зачем это нужно, если никто к этому не присоединится.
 
Зато очевидно, что со стороны регулятора операторы будут поставлены в жесткие условия и их деятельность будет строго контролироваться
 
Мы не можем сказать однозначно, на кого будет направлен основной удар, с точки зрения регуляторного воздействия, и какие проверки последуют после окончания переходного периода в год, который дается на то, чтобы привести в соответствие все операции, которые проходят, и получить, кому это нужно, лицензии и т.д.
 
К тому же, сложно будет убедить других участников системы играть именно по правилам вновь созданного оператора платежной системы
 
Устоявшиеся бизнес-связи и коммуникации с такими гигантами, как Виза, Мастеркард, Американ экспресс, - банки будут продолжать с ними сотрудничать и, возможно, не появится каких-либо игроков, которые могут противопоставить что-то и каким-то образом заинтересовать банки, в том, что  интерес сотрудничать именно с ними.
 
Получается, что склонить банки к сотрудничеству можно только под давлением некоего серьезного авторитета. А таковой может быть только у некой государственной организации. Начать успешную работу она сможет в том случае, если ей будут предоставлены некие дополнительные бонусы в части выпуска карт, обслуживания для начала определенных групп населения, пока не будет выхода на серьезные объемы клиентов.

Получается, что фактически закон предоставляет свободу потенциальным операторам платежной системы, но делает ее экономически невыгодной".

Контакты

По всем вопросам, связанным с публикациями, новостями и пресс-релизами, пожалуйста, обращайтесь:

Ксения Соболева

Руководитель направления по PR и коммуникациям

подписка

Получайте новости об изменениях в законодательстве с экспертными комментариями наших юристов и обзоры актуальных юридических вопросов в соответствии с теми областями права, которые представляют для вас интерес.