Платежная система в законе

Проект вызвал внимание еще на стадии его подготовки Министерством финансов. Законопроект неоднократно перерабатывался, в результате чего одобренная редакция значительно отличается от ранее представленных: акценты смещены с вопросов создания национальной платежной системы (аналога Visa и MasterCard) и внедрения единой социально-банковской карты в сторону регулирования рынка «электронных денег».

Основное значение будущего закона – в легитимации понятий «электронные деньги», «перевод электронных денег» и «электронные средства платежа» (в том числе платежные карты), без которых невозможно регулирование платежей на современном уровне. Для ставших уже обыденными платежей с помощью банковских карт и с использованием виртуальных денег (в сети интернет) должны быть созданы правила, гарантирующие как бесперебойное функционирование системы платежей, так и защиту прав плательщиков (от несанкционированных операций со счетами, информационная безопасность передачи данных и т.п.).

То, что раньше регулировалось правилами, установленными участниками рынка, оказывающими услуги в сфере платежей, теперь приобретает статус требований, установленных законом. На наш взгляд, законодатель должен при установлении таких требований оставить максимум свободы для участников платежных систем. Иначе благие намерения навести порядок в сфере платежей могут привести к параличу системы.

Несмотря на то что к существующей редакции законопроект «лишился» ряда положений, направленных на создание и развитие единой социально-банковской карты гражданина, устанавливаемые нормативные требования к платежной системе позволят развивать и данный проект.

Законопроектом установлены требования к участникам платежной системы – операторам платежной системы, операторам перевода денег (это только Центробанк и кредитные организации), операторам электронных денег (это тоже только кредитные организации), компаниям, принимающим платежи (платежным агентам), клиринговым и расчетным компаниям. Это и требования к лицензированию, минимальному уставному капиталу, информированию потребителей и многие другие.

Хочется отметить, что разработчики не в полной мере учли опыт других стран, прежде всего стран Евросоюза, где уже 10 лет действуют директивы, регулирующие европейский рынок платежей, в том числе использование электронных денег (с 2011 года будет действовать новая директива, вобравшая опыт применения норм в европейских странах). Мы не увидели в законопроекте норм, направленных на саморегулирование отрасли, на усиление конкуренции на рынке платежей, на детальную защиту прав потребителей финансовых услуг.

Разработчики законопроекта коснулись и работы «трансграничных платежных систем» (читайте Visa и MasterCard) в России, причем устанавливается ряд требований, которые должны учитываться российскими участниками таких систем, что обоснованно вызвало опасения международных игроков в том, что принятие закона затруднит их деятельность в России.

Для функционирования системы электронных платежей необходимы изменения в гражданском законодательстве – в ГК вносятся новые статьи об использовании электронных платежных средств, о переводах без открытия банковского счета, о платежных требованиях, об ответственности банков за убытки, которые могут понести клиенты при использовании электронных платежей.

Также изменения будут внесены в законы о банках и банковской деятельности (требования к небанковским кредитным организациям), о Центробанке (обеспечение функционирования национальной платежной системы), о противодействии  отмыванию (идентификация плательщиков и получателей платежей, в том числе электронных) и во многие другие.

Законопроект, конечно же, не идеален. Он содержит ряд внутренних противоречий и явных нестыковок (например, закон о платежных агентах одновременно указан как часть законодательства о платежах и отменяется с принятием закона о платежной системе). Можно с уверенностью предположить, что он подвергнется серьезной доработке в Государственной думе и мы станем свидетелями баталий по поводу статей, затрагивающих интересы ведущих участников рынка.